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工行2.5億元存款不翼而飛 誰該為儲戶損失買單

2022-04-06 16:20:32

不久前,一條“2.5億元存款不翼而飛”的消息沖上微博熱搜,也將中國工商銀行南寧分行(以下簡稱工行南寧分行)推上了輿論的風(fēng)口浪尖。近日,名為“廣西工行宣傳”微博用戶發(fā)布工行南寧分行的回應(yīng)稱,受害人為獲非法高息致資金損失,梁某系個人犯罪行為,將依法處理。

那么,2.5億元存款是如何消失的?梁某的行為是個人犯罪還是職務(wù)侵占?工行南寧分行是否應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任?《中國消費(fèi)者報》記者進(jìn)行了調(diào)查。

存款消失羅生門

梁某原是工行南寧分行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理,她主要負(fù)責(zé)工行南寧分行在南寧市的個人類業(yè)務(wù),包括儲蓄存款、理財和個人貸款等。

據(jù)目前已公開的裁判文書,2018年初,梁某因自身對外許諾高額利息,需要返還高額本金和利息等原因,產(chǎn)生了竊取客戶資金的想法。2018年9月至2019年5月,梁某以“為貸款企業(yè)做存款貢獻(xiàn)”為由,通過莫某等人找有閑置資金的客戶到工行辦理大額存款業(yè)務(wù),承諾除給予正常的銀行大額存款利息外,再支付給莫某等人每個月4.5%左右的高額存款收益。

那么,梁某是如何竊取客戶資金的呢?

公開裁判文書披露,除了銀行正常的辦理流程及規(guī)定外,梁某對莫某等人以及被害人提出了4點(diǎn)額外要求:一是大額存單的密碼必須設(shè)置成借貸企業(yè)方指定的密碼;二是存單必須要在她和企業(yè)方、客戶方在場的情況下用信封封存,在三方見證下用信封封存好后,三方在封口上簽字;三是存單到期后,必須要在三方見證下打開之前封存的信封,由企業(yè)方陪同取款;四是將存單封存后,客戶要將身份證交給梁某或企業(yè)方代表去核實客戶身份。

值得注意的是,這里合作的“企業(yè)方”——南寧中厚汽車銷售有限公司其實由梁某實控,該公司的財務(wù)時某就是梁某下屬。具體操作時,當(dāng)被害人錢款存入銀行后,梁某、時某使用事先偽造好的大額存單,將真實存單調(diào)換,然后封存。這樣,梁某就同時擁有被害人的真實存單、交易密碼和身份證件,隨即將資金轉(zhuǎn)往它處。

直至2019年5月,有受害者發(fā)現(xiàn)自己的存單被注銷了,梁某瞞天過海的把戲才被戳穿。法院審理查明,這期間梁某共計竊取28個被害人存款約2.53億元。

2021年11月19日,南寧市中級人民法院對梁某一案作出一審判決:梁某因犯盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪等,被判處無期徒刑,罰金200萬元;其同伙時某被判有期徒刑15年,并處罰金28萬元。

工行是否應(yīng)擔(dān)責(zé)

騙子被法辦,但卻留下了1.2億元的資金窟窿,而此時梁某根本沒有賠付能力。為此,受害人要求工行承擔(dān)賠償責(zé)任。不過,工行南寧分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,目前司法認(rèn)定梁某屬個人犯罪行為,不屬于職務(wù)侵占行為;受害人受非法高息引誘,通過非正規(guī)程序操作,導(dǎo)致資金損失。

對于梁某為何不屬于職務(wù)侵占,法院在判決書中解釋稱,梁某具有銀行高管的身份,但其知道無法利用職務(wù)便利采用虛假手段,從銀行賬戶中直接支取被害人已真實存入銀行的存單款,故其才通過上述方式完成對被害人存單款的非法占有,其行為符合盜竊罪的犯罪構(gòu)成要件,并不符合職務(wù)侵占罪的犯罪特征。

不過,判決書同時強(qiáng)調(diào),梁某原所屬單位是否退賠責(zé)任主體并不在該案審理范圍之內(nèi),法院不予評判。

對此,北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受《中國消費(fèi)者報》記者采訪時表示,根據(jù)相關(guān)刑事判決書,在民事上,梁某的行為可以定性為利用了職務(wù)便利的欺詐行為。“梁某等人是綜合運(yùn)用了多種犯罪手段將相關(guān)資金侵占的。是否由銀行賠償,得分清楚每筆款項是因何種原因被轉(zhuǎn)走的。”王德怡說。

王德怡分析,如果儲戶的存款是完全存入銀行,銀行向儲戶提供了合法合規(guī)的存款憑證,則銀行與儲戶之間是儲蓄合同關(guān)系,銀行有義務(wù)保障資金安全。如果儲戶在辦理存款手續(xù)的過程中,已發(fā)現(xiàn)或應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的手續(xù)存在違法違規(guī),相關(guān)的存款憑單上的公章或印鑒是超出銀行政策所允許的范圍,那只能說明相關(guān)資金是被梁等人盜竊或詐騙的。

“不過,由于相關(guān)犯罪行為發(fā)生在銀行辦公場所,且犯罪分子充分利用了其銀行高管等職務(wù)身份,利用了其熟悉銀行的公章、證照、文件、信息查詢等便利條件,從而使儲戶產(chǎn)生了合理的信任。從侵權(quán)責(zé)任的角度來看,銀行的管理失職與儲戶的損失之間存在相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系,銀行存在嚴(yán)重的過錯,仍應(yīng)在過錯范圍內(nèi)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”王德怡說,目前有很多情況不掌握,因此還無法明確各方具體該承擔(dān)的責(zé)任范圍。

在王德怡看來,有大額外債的人不適合做銀行高管,銀行在管理方面存在一定的漏洞。他建議,被害人可以在刑事案件結(jié)束后,提起民事賠償請求。

記者注意到,針對工行南寧分行的內(nèi)控管理漏洞,廣西銀保監(jiān)局于2020年8月對梁某處以終身禁業(yè)處罰,對該行罰款150萬元,理由是“內(nèi)控管理不到位,對員工行為排查有效性不足;異常資金支付業(yè)務(wù)核查不到位;辦公營業(yè)場所管理不到位”。

超額回報勿輕信

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前工行發(fā)行的大額存單利率,3年期以上的利率也只有3%多一點(diǎn)。而在2019年前后,最高收益也不到5%。

然而,上述被害人在梁某處辦理的大額存單業(yè)務(wù),除銀行規(guī)定利息外,每月還額外補(bǔ)貼4.5%的利息收益。折算下來,年化收益高達(dá)54%。銀保監(jiān)會主席郭樹清早在2018年6月14日就警示,“高收益意味著高風(fēng)險,收益率超過6%的就要打問號,超過8%的就很危險,10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金”。

王德怡提醒說,對老百姓而言,辦理存款儲蓄業(yè)務(wù)時,務(wù)必通過正規(guī)渠道,切莫相信有超額利息或回報。(記者 聶國春)

關(guān)鍵詞: 工行存款不翼而飛 儲戶損失買單 辦理存款儲蓄業(yè)務(wù) 職務(wù)侵占