作為浙江資產(chǎn)體量最小的一家城商行，湖州銀行股份有限公司(下稱湖州銀行)的IPO之路已經(jīng)走了兩年，但股權(quán)頻繁遭到質(zhì)押、資本金吃緊，仍是其亟待解決的問題。
近日發(fā)布的年報顯示，2021年湖州銀行資本充足率全線下降，核心一級資本充足率更是連降兩年，2020年的永續(xù)債發(fā)行難解其核心資本之渴。
而今年4月，湖州銀行嘉興分行一日連收兩張罰單，其內(nèi)控問題也受到市場的關(guān)注。
同日收兩張罰單
湖州銀行成立于1998年，前身為湖州市商業(yè)銀行，第一大股東為市屬最大國企——湖州市城市投資集團股份有限公司，第二大股東為省屬最大國企——物產(chǎn)中大股份有限公司，現(xiàn)正全力沖刺欲成為國內(nèi)首家綠色上市銀行。
截至2021年3月末，湖州銀行下轄湖州市、杭州市、嘉興市共74個營業(yè)網(wǎng)點，是湖州唯一一家法人城商行。
年報顯示，2021年末，湖州銀行總資產(chǎn)為1013.99億元，較上年末增加159.14億元，增長18.62%;總負(fù)債945.06億元，較上年末增加151.99億元，增長19.17%;各項存款余額696.97億元，較上年末增加90.8億元，增長14.98%;各項貸款余額534.34億元，較上年末增加94.77億元，增長21.56%。
同時，去年該行營業(yè)收入為22.68億元，同比增長26%;凈利潤8.45億元，同比增長30.18%。
湖州銀行主營業(yè)務(wù)構(gòu)成
經(jīng)營數(shù)據(jù)的背后，有些問題仍然待解。據(jù)今年4月18日中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站信息，湖州銀行嘉興分行因三項違規(guī)在同一天收到兩張罰單，相關(guān)責(zé)任人也被罰款。
嘉銀保監(jiān)罰決字〔2022〕7號顯示，湖州銀行嘉興分行存在以下兩項主要違法違規(guī)事實：一是貸后檢查不到位，對公信貸資金被挪作銀行承兌匯票業(yè)務(wù)保證金;二是流動資金貸款管理不到位，部分貸款違規(guī)用于歸還股東他行個人住房按揭貸款。嘉興銀保監(jiān)局對該分行罰款50萬元。
同日披露的嘉銀保監(jiān)罰決字〔2022〕8號顯示，湖州銀行嘉興分行因違規(guī)辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，被罰款50萬元。吳琛、李森作為違法行為的直接責(zé)任人，各自被罰5萬元。
湖州銀行嘉興分行收到兩張罰單
湖州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前在接受媒體采訪時表示，公司內(nèi)部堅決把風(fēng)險防控擺在突出位置，有效運用數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果將信貸管理全流程智能化管理，不斷夯實資產(chǎn)質(zhì)量根基。
據(jù)了解，湖州銀行圍繞智能信貸管理持續(xù)開發(fā)了大數(shù)據(jù)信息監(jiān)測系統(tǒng)、智能貸后管理系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎等多款產(chǎn)品，通過后臺數(shù)據(jù)的智能獲取，實現(xiàn)了貸前風(fēng)險報告展示、貸后風(fēng)險預(yù)警、貸后風(fēng)險審核流程等多項功能的一體集成，智能貸后監(jiān)測系統(tǒng)，通過手機小程序管理，搭建風(fēng)險預(yù)警體系提升貸后管理智能化，實現(xiàn)貸后管理自動分配走訪任務(wù)、身份識別、自動定位等功能。通過系統(tǒng)支持，提高客戶經(jīng)理貸后管理質(zhì)效，促進信貸人員與客戶互動交流并及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。
只是嘉興分行的三項違規(guī)中，“貸后檢查不到位、流動資金貸款管理不到位”兩項違規(guī)行為直指貸后管理，是該行的智能信貸管理有待進一步優(yōu)化，還是業(yè)務(wù)員的操作失誤?《投資者網(wǎng)》就此以及其它相關(guān)問題聯(lián)系湖州銀行尋求答案，并未獲回復(fù)。
值得一提的是，本次收到罰單的嘉興分行，是湖州銀行設(shè)立的第一家異地分行，2011年1月11日正式開業(yè)，是湖州銀行堅定不移地實施“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略的重要一步，標(biāo)志著湖州銀行“立足湖州、輻射長三角”跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的全面啟動。
對湖州銀行來說，具有戰(zhàn)略意義的嘉興分行，因三項違規(guī)受罰，未來如何在風(fēng)控和管理上彌補相關(guān)疏漏，仍為待解的問題之一。
資本充足指標(biāo)全線下降
年報顯示，湖州銀行2021年的資本充足指標(biāo)全線下降(詳見表格：湖州銀行資本充足指標(biāo))，其中，核心一級資本充足率連降兩年：2019年至2021年，該行核心一級資本充足率分別為9.88%、9.15%、8.8%。
湖州銀行資本充足指標(biāo)
據(jù)了解，2020年5月，湖州銀行曾在全國銀行間債券市場成功發(fā)行12億元永續(xù)債，并按照有關(guān)規(guī)定計入該行其他一級資本。不過2021年其資本充足率指標(biāo)又紛紛下滑。
去年12月9日，該行二級資本債券獲浙江銀保監(jiān)局批復(fù)，2022年1月29日獲人民銀行批復(fù)?；?qū)⒃谝欢ǔ潭壬咸嵘渌患壻Y本。該行在招股書中坦言，僅靠內(nèi)源補充難以維持健康的資本充足水平，未來幾年將面臨較大的資本補充壓力。
此前，湖州銀行招股書顯示，該行擬在A股上交所公開發(fā)行不超過3.38億股，募集資金將全部用于補充該行核心一級資本，提高資本充足水平。
股權(quán)頻繁質(zhì)押
上市是中小銀行補充資本的重要手段之一，只是，湖州銀行啟動上市工作至今已兩年有余，目前仍在排隊。
光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，近年來，制約部分中小銀行發(fā)展的一個重要問題就是股權(quán)結(jié)構(gòu)混亂、內(nèi)部治理不夠完善。因此，部分中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)是否清晰、內(nèi)部治理情況是否完善，是監(jiān)管和市場關(guān)注的重要硬指標(biāo)。
年報顯示，截至2021年末，湖州銀行共有七名股東對股權(quán)進行質(zhì)押，質(zhì)押股份總數(shù)為1.42億股，占該行股份總數(shù)的14.01%。
湖州銀行股權(quán)質(zhì)押統(tǒng)計
據(jù)了解，自2019年起，誠信投資連續(xù)三年質(zhì)押持有的湖州銀行全部股權(quán)。而華盛達也在2019年質(zhì)押其持有的該行三分之一股權(quán)，在今年3月，華盛達將余下2600萬股股權(quán)分兩筆進行質(zhì)押。除上述兩大股東以外，湖州銀行還有五名股東對其持有該行的全部股權(quán)進行質(zhì)押，質(zhì)押股份總數(shù)為5344萬股，累計占該行股份總數(shù)的5.28%。
湖州銀行曾在招股說明書中披露，若股東無法履行質(zhì)押所擔(dān)保的合同義務(wù)，被質(zhì)押的股份可能會被處置給第三人，則該行的股東將發(fā)生變化。目前該行被質(zhì)押的股份較分散，且均存在于法人股東，但股東的變化可能會對該行的公司股權(quán)結(jié)構(gòu)等產(chǎn)生一定的影響。
有分析人士認(rèn)為，股東頻繁質(zhì)押股權(quán)，或說明其面臨資金壓力，也有業(yè)內(nèi)人士稱，不排除股東待IPO后在二級市場套現(xiàn)來解自己的財務(wù)困境。
在周茂華看來，“如果某家銀行多個股東存在股權(quán)質(zhì)押，由于信息不對稱，市場可能猜測該行內(nèi)部經(jīng)營控制權(quán)不夠穩(wěn)定。一方面，市場擔(dān)憂這些股東質(zhì)押的股權(quán)被拍賣，導(dǎo)致經(jīng)營控制權(quán)轉(zhuǎn)移;另一方面，可能也反映了股東套現(xiàn)的欲望，或相關(guān)股東資金緊張等。對于銀行來說，可能產(chǎn)生一些諸如關(guān)聯(lián)交易、大宗股權(quán)轉(zhuǎn)讓的行為，導(dǎo)致銀行治理不完善、內(nèi)部出現(xiàn)糾紛等問題。”
對于亟待上市“解渴”的湖州銀行而言，股權(quán)質(zhì)押是否為其股權(quán)管理和經(jīng)營帶來不確定性，未來該行如何評估以及化解這些風(fēng)險。
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