可愛的小貓小狗，不僅為世界增添了幾多色彩，更帶給“鏟屎官”們無數(shù)快樂時光。近年來，我國寵物市場迎來爆發(fā)式增長，越來越多的家庭將自己心愛的寵物看作家庭的一員并對它的生老病死表現(xiàn)出極大的關(guān)心，在此背景下，給愛寵購買一份醫(yī)療保險也就成為了時下不少養(yǎng)寵人士的選擇。然而，相較于日益龐大的寵物市場，我國寵物保險的發(fā)展仍處于初級階段，存在著產(chǎn)品種類單一、保障范圍狹窄、理賠服務(wù)質(zhì)量參差不齊等問題。寵物保險是否為養(yǎng)寵人士的必要選擇?寵物保險的發(fā)展存在哪些阻礙，前景如何?相關(guān)人士分享了自己的看法。
“寵物熱”來襲，折射強大市場空間
對不少養(yǎng)寵人士而言，寵物是家庭中的一員。
“以前下班也不著急回家，反正回家也是一個人?，F(xiàn)在不一樣了，心里牽掛著小家伙們，下班第一件事就是跑回家。”李洋是個“90后”，四年前，他從父母家搬了出來，開始了自己的“獨居生活”。
“偶然去樓下寵物店閑逛的時候，被一只金漸層吸引了注意力，本來沒想養(yǎng)的，但過了快一個月，發(fā)現(xiàn)它還沒有賣出去。再去的時候，它一下就沖上來蹭我的手，瞬間心都被融化了。”在李洋的描述里，那是一場命中注定的相遇。不久后，李洋又從朋友手中領(lǐng)養(yǎng)了一只虎斑貓，一人兩貓的同居生活就這樣拉開了序幕。
近年來，我國寵物市場發(fā)展迅速。數(shù)據(jù)顯示，越來越多的年輕人熱衷喂養(yǎng)貓貓狗狗，他們通過吸貓擼狗來緩解壓力，寄托情感。有機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2020年國內(nèi)寵物數(shù)量已超過1億只，截至2021年，中國完成登記的寵物犬?dāng)?shù)量總計有5429萬只，2021年中國戶均養(yǎng)寵(貓犬)數(shù)量為0.35只，高于日本的0.33只/戶。
老年人更需要寵物的陪伴這一傳統(tǒng)觀念也被打破。除了自己養(yǎng)寵外，“云吸寵”也成為了不少年輕人在網(wǎng)絡(luò)世界中的心頭好。據(jù)《2021快手寵物生態(tài)報告》顯示，寵物動物這一垂類已穩(wěn)居快手優(yōu)質(zhì)內(nèi)容占比排名的前三甲。截至2021上半年，平臺已吸引5000萬寵物創(chuàng)作者，涵蓋養(yǎng)寵人群、明星寵物IP、寵物品牌、動物飼養(yǎng)員、公益救助等領(lǐng)域。寵物內(nèi)容單日播放量峰值超12億次，單日觀看總時長峰值超4億分鐘。2020年一年，快手寵物短視頻中有5000+作品達千萬播放量，600+作品達百萬點贊量。消費寵物內(nèi)容的一線二線城市人數(shù)大幅提升，較2020年增長4000萬人。
飛速發(fā)展的寵物市場催生了寵物時尚、寵物用品、寵物美容、寄養(yǎng)、寵物醫(yī)療等行業(yè)的長足發(fā)展。艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》顯示，我國寵物行業(yè)目前進入了有序增長的穩(wěn)定成熟期，2020年市場規(guī)模接近3000億元，同比增長33.5%。有關(guān)專家預(yù)測，受政策、經(jīng)濟、社會和技術(shù)因素驅(qū)動以及疫情帶來的居家辦公社交減少引發(fā)的“寵物熱”，寵物行業(yè)將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，到2023年行業(yè)規(guī)模將達到4456億元。
“看病貴”背后，蘊藏寵物保險巨大藍海
在持續(xù)旺盛的寵物經(jīng)濟中，寵物醫(yī)療費用是其中的支柱之一。
由中國畜牧業(yè)協(xié)會寵物產(chǎn)業(yè)分會、中國獸醫(yī)協(xié)會指導(dǎo)、派讀寵物行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺制作的《2021年中國寵物醫(yī)療白皮書》(消費報告)顯示，2021年，中國寵物醫(yī)療市場的份額已經(jīng)達到29.2%，相較2020年增加10.2%，成為僅次于主糧的第二大細(xì)分市場。預(yù)計2025年，寵物醫(yī)療費用將超1300億元。
“不怕吃，不怕穿，就怕毛孩子精神不好，鬧毛病。”李洋表示，不光是自己，毛孩子生病是所有“鏟屎官”們最害怕、最頭疼的事情，是精神與金錢上的“雙重折磨”。“前段時間我家貓腸胃炎，折騰了半個多月才好，花了小兩千塊錢。”李洋說，兩個小家伙已經(jīng)成了他除了房租之外的第二大支出部分，“雖然心疼錢，但只要它們身體健康，也就值了。”
對于寵物主來說，給貓、狗寵物看病及開藥產(chǎn)生的費用的確是一筆不小的支出。根據(jù)《2020年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》、美國寵物肥胖預(yù)防協(xié)會(APOP)調(diào)查報告數(shù)據(jù)顯示，目前寵物患病風(fēng)險提高，近60%的寵物貓狗超重或肥胖，另外，寵物就醫(yī)頻次也呈現(xiàn)增加趨勢，超55%的寵物有就醫(yī)經(jīng)歷，25%達到2-3次。同時，用于寵物就醫(yī)的年均醫(yī)療費用不菲，寵物狗年均花費1557元，寵物貓年均花費1446元，約占養(yǎng)寵總支出30%。寵物看病比人貴幾乎是所有養(yǎng)寵人士的共識。
寵物看病為什么貴?就職于某知名動物醫(yī)院的張成告訴記者，給小動物看病所要耗費的人力成本更大，一方面寵物沒有直接辦法告訴主人或醫(yī)生自己身體哪里不舒服，需要進行全面的檢查、排查來確定病因，另一方面，寵物的配合度比人低，即使是簡單的洗牙、B超，也需要醫(yī)護人員付出更多協(xié)作才能完成，這些都是潛在的醫(yī)療成本。
與此同時，寵物醫(yī)院基本為私立醫(yī)院，所有成本都要由醫(yī)院自行承擔(dān)，加上就診量比人去的醫(yī)院要低很多，因此收費價格會更高。
“自從我家狗子那次生病以后，我開始向所有來店里的客人推薦寵物保險。”小楊是一名寵物店主，她在長租公寓社區(qū)里經(jīng)營著一家寵物店，社區(qū)中有不少養(yǎng)寵物的年輕人，“我家狗子上次生病花了1500多，后來走保險報了800。”小楊表示，是自己購買的寵物保險幫了忙。
小楊購買的是支付寶的“寵物險”，記者查看發(fā)現(xiàn)，目前該險可接受貓、狗兩大類寵物投保，以醫(yī)療報銷險為主，分為199元、399元和799元三個價位，對應(yīng)的醫(yī)療報銷額度為5000元、15000元和30000元，單次賠付最多2500元，保障范圍覆蓋除遺傳病之外的全病種和意外醫(yī)療責(zé)任，全年享有多次賠付。
“我的好多客人在我推薦下也都給毛孩子買了保險。”小楊表示，指望毛孩子不生病是不可能的，提前購買一份寵物保險不失為讓養(yǎng)寵人群“少花點錢”的選擇。
相較于小楊的極力推薦，曾購買眾安寵物保險的王女士則對寵物保險感到失望。她表示，自己狗狗因為口腔問題做了拔牙手術(shù)，購買前該保險條款明確寫明投保范圍包括口腔疾病，但在王女士將所有需要提供的資料上交報案后，保險公司卻拒絕理賠，理由是非病導(dǎo)致的手術(shù)不可賠償，“醫(yī)院也證明了我家狗狗確實是因為口腔疾病才必須進行手術(shù)的，保險公司宣傳里說可以保，事后又說不行，我不知道他們的評判標(biāo)準(zhǔn)是什么，這到底是不是廣告欺騙?”
叫好不叫座，寵物保險發(fā)展道阻且長
據(jù)了解，目前一些險企和互聯(lián)網(wǎng)平臺嗅到了商機，如平安產(chǎn)險、大地財險、國壽財險、眾安保險、泰康在線等保險公司已進軍寵物保險市場。但盡管如此，寵物保險在國內(nèi)的滲透率仍然甚低。數(shù)據(jù)顯示，對比瑞典等部分發(fā)達國家高達40%的寵物保險滲透率，我國目前寵物數(shù)量更為龐大，但滲透率甚至不足1%。
寵物保險為何“叫好不叫座”?對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院王國軍教授表示，目前我國寵物保險雖然發(fā)展較快，但仍處于發(fā)展的初級階段，保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)仍遠遠滿足不了市場的需要。保險產(chǎn)品的“性價比”不高。
“較高的費率大大抑制了寵物保險市場的發(fā)展。”王國軍介紹，寵物保險費率厘定主要是根據(jù)保險合同中所列出的保險責(zé)任和除外責(zé)任。如果保的是寵物的疾病，最重要的因素就是寵物所保疾病發(fā)生的概率，所保疾病發(fā)生后平均花費的醫(yī)療費用;如果保的是死亡責(zé)任，最主要的因素是寵物的年齡，不同年齡的死亡率不同，“在目前的寵物保險市場上，賠付比率和賠付標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)則，完全取決于保險合同的條款，大多比較昂貴，性價比有待提高。”
與此同時，王國軍指出，保險公司和寵物醫(yī)院的矛盾關(guān)系也是寵物保險發(fā)展存在的困境之一。
中國保險行業(yè)協(xié)會2022年5月13日發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》指出，由于寵物醫(yī)院治療收費缺乏規(guī)范化，存在保險公司、寵物醫(yī)院、寵物服務(wù)機構(gòu)信息不對稱等問題，保險欺詐風(fēng)險較高。
“保險公司和寵物醫(yī)院的關(guān)系經(jīng)常是一對矛盾，保險方希望少花點兒，少賠點，寵物醫(yī)院的想法一般相反。”王國軍表示，寵物看一次病動輒上千元，但寵物險報銷額度有限。這是因為購買寵物保險的人比較少，保險公司的經(jīng)營受到大數(shù)法則的限制，為防止道德風(fēng)險和逆向選擇，為了能夠覆蓋成本，費率一般定得比較高，賠付方面也做了比較嚴(yán)格的限制。因此體現(xiàn)出保險額度有限、費率較高的特征。
寵物醫(yī)院良莠不齊使得消費者為寵物就醫(yī)的選擇與寵物保險所指定的投保醫(yī)院難以掛鉤;寵物的醫(yī)療體系尚不成熟讓相同的疾病在各個寵物醫(yī)院可能會給出不同的醫(yī)療方案;寵物高發(fā)常見病保障缺乏，保單限制條款過于嚴(yán)格;保險公司的理賠團隊缺乏專業(yè)的獸醫(yī)領(lǐng)域知識，對寵物治療的具體費用和醫(yī)療方案不能做出準(zhǔn)確的判斷……站在風(fēng)口上，寵物保險發(fā)展的道路是光明的，卻也面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。
你最希望通過寵物保險保障什么?在某養(yǎng)寵群中提出這一問題后，記者得到了“鏟屎官們”五花八門的回答，從常見病到疫苗、體檢，盡管大家的需求各有不同，卻都飽含著對毛孩子們的關(guān)心與呵護。
健全寵物保險機制，為養(yǎng)寵人“減負(fù)”，這是所有養(yǎng)寵人的共同期盼。解鎖藍海市場，鼓勵寵物保險創(chuàng)新、激勵合規(guī)經(jīng)營，寵物保險這顆保險新星仍需要監(jiān)管機構(gòu)、保險公司和市場的共同完善。
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