房貸哪種還款方式最劃算？

1、按月調(diào)息

2006年開始，不少商業(yè)銀行推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。由于固定利率推出時(shí)尚處在利率上升通道，所以在設(shè)計(jì)時(shí)比同期浮動(dòng)利率略高，只要央行加一次息，它的好處就立即顯現(xiàn)出來(lái)。但是一旦降息，選擇它的購(gòu)房者就吃虧了。因此，在遇到降息時(shí)，我們之前選擇的房貸固定利率，就應(yīng)該趕緊轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率才劃算。不過，需要提醒大家的是，“固定”改“浮動(dòng)”需要支付一定數(shù)額的違約金。

2、公積金轉(zhuǎn)賬還貸

我們?cè)谏暾?qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí)，一定要盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限，在享受低利率好處的同時(shí)，降低每月公積金的還款額。商業(yè)貸款則應(yīng)該縮短年限，在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。

3、雙周供省利息

盡管每個(gè)月仍然需要償還同樣數(shù)額的房貸，但是由于“雙周供”縮短了還款周期，比原來(lái)按月還款的還款次數(shù)多一些，貸款的本金也將減少得更快，也就意味著在整個(gè)還款期內(nèi)所歸還的貸款利息，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于按月還款時(shí)歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時(shí)也節(jié)省了借款人的總支出。

不過，這樣一來(lái)貸款人每月還款的日期就將不斷提前，一年下來(lái)就要多還一個(gè)月的貸款，這也會(huì)增加一些資金不寬裕的貸款人的壓力。因此這個(gè)辦法比較適合工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定的人。

4、提前還貸縮短期限

提前還貸之前要算好賬，不是提前還貸都能省錢的。比如，還貸年限已 過一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。

哪些人適合提前還款？

1、等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，此類房貸者可以提前還款。

2、等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，此類房貸者可以做一部分提前還款。

3、想還清貸款做抵押的，或還清貸款撤抵押賣房的，此類房貸者可以提前還款。

4、公積金月繳納金額較高的房貸者，由于公積金是?？顚Ｓ?，如果不用于還房貸，放在賬戶里也取不出來(lái)，所以還不如提前還貸。

5、處于房貸還款初期的房貸者，如果你確實(shí)不喜歡“背債”，而且房貸處于還款初期，那么可以考慮提前還款，這樣一來(lái)可以早日將貸款還清，二來(lái)也能節(jié)省不少房貸利息。

6、房貸利率處于上浮中的房貸者，雖然商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)了，但是如果你的房貸利率沒有打折，而且處于上浮狀態(tài)中，也可以考慮提前還款，從而減少貸款成本。

7、手上沒有高理財(cái)渠道的房貸者，眼下有很多理財(cái)產(chǎn)品的年率都高于貸款基準(zhǔn)利率，但是如果你不是一個(gè)擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)娜?，而且手上沒有高理財(cái)渠道，也不妨考慮提前還款。

為什么建議你選擇等額本息？

理由很簡(jiǎn)單，因?yàn)榈阮~本息這種方式比較方便和省心，最重要的是還貸壓力比較輕。其實(shí)，隨便問一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的購(gòu)房者，他都會(huì)告訴你，選擇等額本金會(huì)更省利息。

舉一個(gè)例子，假如你在某城市貸款100萬(wàn)，期限30年購(gòu)買了一套房子，以等額本息的方式還款。例如是以房貸平均利率是5.68%的來(lái)計(jì)算，那么30年本息一共要還2084881元，其中利息1084881元，每月應(yīng)還貸款本息5791.34元。

仍以貸款100萬(wàn)，30年為例，采用等額本金的話，30年一共要還本息約1854367元，其中利息854367元，要比等額本息的利息少23萬(wàn)多。但是前期還款壓力比較大，個(gè)月要還約7511元，到第132個(gè)月后還款金額才比等額本息少。

從上面的內(nèi)容就可得知，選擇等額本金，你所支出的利息總額要更低，但等額本金方式的前期壓力會(huì)比較大，這樣一來(lái)，貸款人就很有可能會(huì)出現(xiàn)斷供的情況。因此，小編覺得還是選擇了等額本息好，寧愿多付一些利息，而且如果將來(lái)有錢了提前還貸也適宜。

其實(shí)，等額本金的實(shí)質(zhì)就一種急著把本金還給銀行，然后把自己的現(xiàn)金流搞得很緊張，前期痛苦指數(shù)很高的方式;而等額本息的實(shí)質(zhì)是以多付一定利息為代價(jià)，盡量緩解自己的現(xiàn)金流壓力，降低月供痛苦指數(shù)的方式，而這種方式顯然更符合貸款買房這件事情本身的意義。

選擇等額本息還款方式劃算嗎？

1、個(gè)人情況要符合要求

比如，個(gè)人征信。銀行在審核貸款申請(qǐng)時(shí)，一般都會(huì)調(diào)出申請(qǐng)人在央行的個(gè)人征信報(bào)告來(lái)查閱，關(guān)于信用卡是否存在欠款、欠款金額、以及是否會(huì)有其他渠道貸款等，都在銀行考察的范圍內(nèi)。

2、借款人的還款能力很重要

你在申請(qǐng)房屋貸款并選擇等額本息還款方式時(shí)，銀行會(huì)著重審核借款人的還貸能力。比如：借款人的年齡、職業(yè)、數(shù)量、個(gè)人信用情況、以及借款人購(gòu)買銀行理財(cái)或其他金融產(chǎn)品情況、借款人有無(wú)犯罪記錄和抵押房屋的年齡等。

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